“平安e生保”为什么这么便宜?

2017-07-12 22:28:25    来源:网络   

平安e生保这类产品保费较低的原因有如下因素:

1、免赔额高:
平安e生保的免赔额是10000元,即日常小额住院花费,这款产品是无法覆盖的,而且享受低保费都需要是有社保的人群(以30岁人群购买300万计划为例,有社保:335元/年;无社保:723元),而且用e生保报销前,要先由社保报销,如果没有使用社保,直接用e生保报销,报销比例就会从100%降至60%。
举例:如果一次住院花费2万元,社保报销5000元,再用e生保报销可以报销的额度=20000元(住院费用)-5000元(社保报销部分)-10000元(免赔额)=5000元。
因此笔者给此类产品定义为“大额住院报销类产品”

2、1年期消费型产品保费随年龄提升
这类1年期医疗产品,保费按费率表按年龄提升,这个很好理解,还有一点需要特别注意:如果保险公司认为有必要提升整体保费标准,有权利调整保费表,见如下条款:

3、大数据风险概率计算(承保均为标准体)
保险都是依靠大数法则和概率赚钱,保费定在如此低的水平,很大程度是依赖越来越充足的数据,根据发病率及医疗费的计算,当投保人数到达一定规模后,这种低费率是足以弥补理赔金的支出的,而且e生保等这类产品都是在线投保,如果在“如实告知”环节有疾病历史告知或者门诊/住院历史告知,绝大多数是拒保的,因此承保的客户都是足够健康的标准体,这也大大降低了发病率,从而降低了理赔率、提升了利润率。

e生保只是此类产品中之一,这类产品在购买时有以下注意事项:

1、根据自己的社保情况购买:
这类产品投保时大多都是免赔额以上100%报销的,投保时会询问是否拥有社保,保费会因没有社保而提升一些,但如果自己拥有社保,按照有社保的保费投保,而理赔时没有使用社保,这时保险公司一般不会按照100%报销,而是会降低报销比例,如按80%,甚至60%报销。

2、保障细则会有部分是限额赔付的:
大额医疗产品都会有一个总体保额,如50万、100万等等,但会根据各家公司的经营思路,规定不同的细则赔付限额,如床位费、膳食费限额500元/次、特定门诊报销限额4万等等,这些需要投保时看清产品条款。

3、住院前后7日门急诊:
有的公司会含有住院前后7日门急诊的报销责任,这也是相对人性化一些的设计,算是锦上添花的设计,但并非核心竞争力。

4、同一次住院特别说明:
因同一原因住院,前一次出院的时间与下一次入院的时间间隔未达到30天,一般视为同一次住院,这一点提示给读者。

5、保大不保小:
高免赔额不适合小额医疗,如5000元、1万元以下的部分是需要全额自付的,因此没有社保和有日常小病门诊、住院医疗报销需求的朋友需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。


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