家庭理财策略与技巧

家庭长期理财策略

我34岁婆36岁孩5岁 家庭收入情况:我月收入4500婆月收入15000终5万 家庭月固定支:两套房贷套都市区剩余贷款20万房屋现价值130万另套剩余贷款12万现价值30万现汽车辆未半内增购辆预算车价格25万左右孩及支每月4000左右 现存款10万股票1.5万 保险:我婆都购买社保婆单位购买住房基金提取2万孩购买商业医疗支3000 请根据我家庭基本情况寻求未理财案

建议夫妻俩都买商业保险-主要买养保险按照情况挣少花更缺乏期理财规划汽车要再买纯消费尽量节约支增加未尤其养投资建议看本书--30拿养自面情况类似参考我托想帮您银行存款五存折别1 2 3 4 5 期每5定期存款影响应急使用总建议:虽缺钱要省着花投资少消费孩未消费急速增加能保证候收入能维持高消费

浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文

要求2500-3000字 希望朋友们帮帮忙，谢谢

　　当前我国家庭投资理财行为分析 　　摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 　　关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 　　随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 　　一、家庭投资理财的选择 　　（一）、进行家庭投资理财选择的必要性 　　家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 　　如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 　　（二）、家庭投资理财的品种 　　当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有： 　　1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。 　　2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。 　　3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优 　　势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。 　　4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 　　5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。 　　6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资 　　全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 　　7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 　　8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。 　　二、家庭投资理财的组合 　　不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。 　　相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。 　　资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。 　　三、家庭投资理财的调整 　　资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。 　　资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择 　　与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。 　　确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。 　　四、家庭投资理财如何获取收益： 　　现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨： 　　（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、 　　某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。 　　（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。 　　（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。 　　科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。 　　（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。 　　五、家庭投资理财风险及其规避： 　　凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。 　　（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。 　　只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。 　　（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。 　　（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。 　　结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。 　　参考文献： 　　1. 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年 第11期 　　2. 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期 　　3. 家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期 　　4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期 　　5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6 　　6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期 　　仅供参考，请自借鉴。 　　希望对您有帮助。

家庭理财规划的银行储蓄有什么好的储蓄方法

比如如何存款,每种存款方式适合哪些人,哪些方面的用途.

1、活期存款。 特点：无固定存期、随时存取、存取金额不限。适合所有客户，其资金运用灵活性较高。 2005年9月21日起个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季度末月20日为结息日。目前利率0.36。 活期储蓄的存折、银行卡（借记卡）可以作为水电费、通讯费等日常费用的缴费账户、省时省心。另外转、汇款十分便利。 2、定期存款（整存整取）。 特点：起存金额低，多存不限（50元人民币起存）。自由选择存期、款目，可与银行约定是否转存（转存后利息归为本金）。 适合目前有结余，未来没有打算支出的顾客。 目前利率实行单利。利率表： 3个月 1.71% 半年 1.98% 一年 2.25% 二年 2.79% 三年 3.33% 五年 3.60% *可提前支取一次，支取部分按支取当日挂牌活期存款利率计息。 3、定活两便储蓄。 事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。起存金额50元。有活期之便，定期之利的特点。 利息为同期整存整取业务利率的60%计算。 适合有较大额度结余，但不久的将来需随时全额支取使用的客户。 4、零存整取。 事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息。对于资金积累起的顾客十分合适。另外与基金定投有异曲同工之妙。 但需要说明若中途漏存，应该在下月补齐，否则视为违约，按应实存的金额和实际存期计息。 目前利率： 一年 1.71% 三年 1.98% 五年 2.25% 5、整存领取。 事先约定定存期，整存金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息。起存金额为1000元。 如到期日未领取，以后可随时领取。此项业务不得部分提前支取。 适合那些有正比较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取的使用客户。 目前利率同零存整取。 6、存本取息 一次存入本金，粉刺支取利息，到期支付本金的定期储蓄。起存额度为5000元。 取息可以是每月、每季度、每半年一次。 若提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息，存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣除。 适合有款项在一定是其内不需动用，只需要定期支取利息以作生活零用的客户。 目前利率与零存整取一致。 7、个人通知存款。 不约定存期，支取时需要提前通知银行，约定支取日起和金额方能支取。 有T+1 、T+7两种，即一天通知存款和7天通知存款。5万元起存，最低支取金额5万元。 适合拥有大额款项，在短期内需要支取该款项的客户。 目前有些银行退出了一些特色业务，可以使存款的本金和利息进行自动滚存。 利率：T+1 0.81% T+7 1.35% ****绝非复制，自己总结的。。。。。

关于学习家庭理财这门课后的感受？

主妇应支出有序积累有度 人们都说，母爱是伟大的。虽然母爱有各种不同的表现形式，但如果一位母亲善于理财，为孩子和家庭多设立一道保障，则更是锦上添花的美事了。 有人说，男人决定一个家庭的生活水准，女人则决定这个家庭的生活品质。抛开前半句不谈，我们来感受一下作为女主人的母亲，在家庭中所起的作用。我们平时经常可以看到，两个收入水平和负担都差不多的家庭，生活品质有时候却相差很大，这在很大程度上与主人的投资理财能力有关系。 现在当一位称职的母亲，善于持家的基本内涵，已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上，保证资产稳定增值，这就需要母亲们掌握一些必要的投资理财技巧。 善买保险：为家人遮风挡雨 女人一旦进入母亲这个角色，天生的母性就会发挥得淋漓尽致，忘我、无私，为了孩子和家人愿意奉献一切。也许正是瞅准这一点，很多保险代理人把目光瞄准了母亲。他们的这一策略不能说没有道理。现实中，很大比例的家庭保单都是女主人充当了投保人，而被保险人却往往不是她们，而是其子女、丈夫。 温馨提示： 1、保险不是一般商品，先给孩子或只给孩子买保险并不是体现爱心最好的方式。买保险首先要考虑给家庭经济支柱（也许是作为母亲的你，也许是他）上足保障，如果一旦出险，不致于使家庭收入骤降，影响子女成长和正常生活。 2、其次，要根据情况适当为自己投保，比如，选择一些专门针对女性重大疾病的保险。为自己买保障，又何尝不是为了家庭和孩子的幸福。 3、给孩子买保险，建议首先考虑少儿意外险（孩子上幼儿园后买学平险即可，保费低廉实惠）和医疗保险。一般的医疗保险每年缴两三百元，保险期间，孩子的医疗费用就能得到报销。 积累教育金：为孩子成长铺路 孩子的教育已成为家庭理财目标的重中之重。有的家庭虽然没有明确的理财计划，但自然而然地就会从孩子出生起改变消费习惯，尽量多存钱。有的家庭很早就有意识地制定储备教育金的计划，通过组合投资方式，实现教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未摆脱负利率阴影的境况下，单纯存钱显然难以应付教育资金多年后缩水的风险。 温馨提示： 1、金钱是有时间价值和复利效应的，越早开始积累就越轻松。因此，建议及早规划，长期投资。这样，一则可以防止原本用于教育的基金被随意“挪用”；二则细水长流，不会对平时生活带来太大影响。 2、聪明的母亲不光会存钱，还善于运用多种投资方式达到目标。一般来说，如果孩子年龄不小了，距离使用教育基金的时间不太长，就不要指望这笔钱投资的收益率有多高，选择投资途径的标尺是安全稳健、期限与用钱的时间相匹配。如果孩子很小，则那些适合中长期连续投资的方式都是可取的，比如少儿年金保险、定期定额投资基金。 修炼理财功课：为家庭创造品质生活 一般来说，易跟风是女人的通病，这在投资理财上可不是什么好事情。有一位女士，有一年糊里糊涂跟着熟人买了几十万元的分红保险，还以为那种“存款”的“利息”很高，结果分红不理想，后悔不已，而最终退保。因为各家的情况不一样，风险承受能力不等，要实现什么生活目标也不尽相同，选择投资理财产品必须对其风险收益特点有所了解，并要根据自家情况选择。因此，树立“投资有风险”的意识是母亲们要修炼的理财第一课。 温馨提示： 已为人母的女性因为要考虑家庭的方方面面，最好请一个专业的理财人士帮助，做出全面、周全的理财方案。然后，可以结合家庭状况具体实施。简单地说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面，为自己作理财规划。如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的1/3。

新疆2012年电大专科个人理财作业答案??

个人理财作业1 一、名词解释 1.个人理财 答案:答:个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人(或家庭)所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人(或家庭)的生活、财务状况，围绕个人(或家庭)的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人(或家庭)资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。 2.莫迪利亚尼生命周期理论 答案:莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化。 二、判断题 1.理财就是生财，就是投资赚钱。 ( ) 答案:错 2.理财是有钱人的事，对于普通的工薪阶层是没有用的。( ) 答案:错 3.理财金字塔，在三角形的底部是代表防守的资金。( ) 答案:对 4.个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资( ) 答案:错 5.将终值转换为现值的过程被称为“折现”。 ( ) 答案:对 6.复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。( ) 答案:错 7.个人资产负债表与公司资产负债表的格式一模一样( ) 答案:错 三、选择题 1.为个人客户提供的财务分析.财务规划.投资顾问.资产管理专业化服务活动，这是指( ) A.个人理财服务 B.投资规划 C.综合理财服务 D.私人银行业务 答案:A 2.投资组合决策的基本原则是( ) A.收益率最大化 B.风险最小化 C.期望收益最大化 D.给定期望收益条件下最小化投资风险 答案:B 3.下列理财目标中属于短期目标的是( ) A.子女教育储蓄 B.按揭买房 C.退休 D.休假 答案:D 4.以下哪一选项不属于个人理财规划的内容?( ) A.教育投资规划 B.健康规划 C.退休规划 D.居住规划 答案:B 5.标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤: I.收集客户资料及个人理财目标 II.综合理财计划的策略整合 III.客户关系的建立 IV.分析客户现行财务状况 V.提出理财计划 VI.执行和监控理财计划 正确的次序应为( )。 A.I，III，VI，V，IV，II B.III，I，IV，V，VI，II C.III，V，II，I，VI，IV D.III，I，IV，II，V，VI 答案:D 6.单利和复利的区别在于( )。 A.单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度.月或日 B.用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分 C.单利属于名义利率，而复利则为实际利率 D.单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及其产生的利息一并计算 答案:D 7.以下国内机构中无法提供理财服务的是( ) A.基金公司 B.保险公司 C.信托公司 D.律师事务所 答案:D 8.制订个人理财目标的基本原则之一是，将( )作为必须实现的理财目标。 A.个人风险管理 B.长期投资目标 C.预留现金储备 D.短期投资目标 答案:C 四、计算题 假定银行存款利率为5%，你以30年期限存入10万元，作为将来的退休生活费用，试分别用单利和复利方式计算存款到期时你可以取多少钱? 答案:答:单利=本金×(1+利率*年限)=10000*(1+5%*30)=25000 复利=本金×(1+利率)年限次方=10000*(1+5%)30= 五.分析题 个人理财计划 每个人对金钱和理财都有自己的看法。一些人认为赚钱的最终目的是进行消费，因此几乎没有什么存款。其他人由于自身的家庭状况或年龄关系非常了解规划.储蓄和投资的需要。 建立个人理财计划后，下一步应该是有效的资金管理。只有确定了目标，人们才能建立短期和长期目标。目标明确还能预防各种理财规划陷阱。 也许你已经意识到不同年龄的人适用的理财规划活动是不同的。30岁左右的人可能需要支付许多费用，而且必须要为长期的理财安全服务。50岁开外的人需要对退休投资进行重新评估，然后要开始考虑自己晚年的生活和遗产传承。 1.请你谈谈个人理财的主要内容和原则。 答案:答:个人理财的主要内容:个人理财就是通过制定财务计划，对个人(或家庭)财务资源进行适当管理，而实现生活目标的一个过程，包括个人银行理财，个人证券理财，个人保险理财，个人外汇理财，个人信托理财，个人房地产投资，个人教育投资，个人退休养老投资，个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。 个人理财的原则:合法.安全.收益性.流动性等四个基本原则 因人置宜.终生理财.快乐理财.提高素质 2.人们常常会犯哪些个人理财规划错误 答案:答:人们常常会犯哪些个人理财规划错误有: 1.节俭生财 2.理财是富人.高收入家庭的专利 3.理财是投机活动 4.只有把钱放在银行才是理财 3.目标确立如何能够帮助人们达到长期理财安全，很多年轻人认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟，这种观点正确吗?请说明理由。 答案:答:这种观点是错误的。 因为影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡，根据莫迪利亚尼的生命周期理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化，所以理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟的想法是不对的。 4.我们在进行个人理财策划时，必须考虑哪些因素? 答案:1.考虑客户的个人信息，微观因素，又可分为财务信息和非财务信息 2.考虑宏观经济信息，宏观因素，分为宏观经济状况.宏观经济政策.金融市场.个人税收制度.社会保障制度.国家教育.住房.医疗等影响个人或家庭财务安排的制度及其改革方向 5.为你自己画一张家庭资产负债表和家庭现金流量表(格式可参见教材P246)，并据此制定一份简单的个人理财计划。 每月收支状况 收入状况 支出状况 本人收入 基本生活开支 配偶收入 其他开支 收入总计 支出总计 结余 家庭资产负债状况 家庭资产 家庭负债 现金 定期存款 房产 资产总计 负债合计 资产净值 个人理财作业2 一、名词解释 1.股票 答案:答:股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。 2.开放式基金 答案:答:开放式基金就是一种您与其他的投资者将各自的钱集中到一个账户里，共同请一家专业的基金管理公司来为您管理的一种理财形式。 3.封闭式基金 答案:答:封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。 4.国债 答案:答:国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。 二、判断题 1.一种投资工具，安全性越高获利也越高。( ) 答案:错 2.债券是一种由股东向公司出具的，在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。( ) 答案:错 3.股票是股份有限公司发行的用以证明投资者的股东身份和权益，并借以取得股息和红利的一种有价证券。( ) 答案:对 4.股票和债券一样，具有可偿还性。( ) 答案:错 5.债券与股票都是由政府发行的。( ) 答案:错 6.因其信用度高，国债又被称为“金边债券”。( ) 答案:对 7.最大诚信原则只是对投保方的要求，对保险人无约束力。( ) 答案:错 8.总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。( ) 答案:对 9.B股是以外币表明面值，以外币认购和买卖，在境外上市的普通股股票( ) 答案:错 10.证券投资基金是一种利益共享.风险共担的集合证券投资方式。( ) 答案:对 11.债券的性质是所有权凭证，反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。( ) 答案:错 三、单项选择题 1.资本市场的特征是( )。 A.风险性高，收益也高 B.收益高，安全性也高 C.流动性低，风险性也低 D.风险性低，安全性也低 答案:A 2.基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金是( )。 A.契约型基金 B.公司型基金 C.封闭式基金 D.开放式基金 答案:D 3.关于债券的特征，以下说法错误的是( )。 A.债券是比较稳定的投资理财产品 B.债券的风险总是低于股票的风险 C.债券投资风险低，收益相对固定 D.相对于现金存款，债券的收益更加高 答案:B 4.债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险，称为( )。 A.市场风险 B.系统风险 C.经营风险 D.违约风险 答案:D 5.关于基金投资的风险，以下说法错误的是( )。 A.基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性 B.基金的风险取决于基金资产的运作 C.基金的非系统性风险为零 D.基金的资产运作无法消灭风险 答案:C 6.下列哪一项理财产品不能用来保本的( )。 A.国债 B.股票市场基金 C.货币市场基金 D.央行票据 答案:B 7.下列四种投资工具中，风险最低的是( )。 A..有担保的公司债券 B.国库券 C.期货 D.平衡性基金 答案:B 8.以下投资工具中，不属于固定收益投资工具的是( ) A.银行存款 B.普通股 C.公司债券 D.优先股 答案:B 9.封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按( )标准进行的分类。 A.按投资基金的组织形式 B.按投资基金能否赎回 C.按投资基金的投资对象 D.按投资基金的风险大小 答案:B 10.以追求资产的长期增值和盈利为基本目标的基金是( ) A.收入型基金 B.平衡型基金 C.成长型基金 D.以上都不是 答案:C 11.债券代表其投资者的权利，这种权利称为( ) A.资产所有权 B.资金使用权 C.财产支配权 D.债权 答案:D 12.下列投资工具中，风险相对最小的是( ) A.国债 B.股票 C.企业债券 D.期货 答案:A 13.下列哪项不属于国债投资的特征?( ) A.安全性高 B.免税待遇 C.流动性强 D.收益率高 答案:D 14.以下关于债券和股票说法错误的是( ) A.收益率相互影响 B.都属于有价证券 C.都是筹资手段 D.都有规定的偿还期限 答案:D 15.证券投资基金反映的是投资者和基金管理人之间的一种( )。 A.债权关系 B.所有权关系 C.综合权利关系 D.委托代理关系 答案:D 四、多项选择题 1.根据基金投资的标的资产的不同，可以将证券投资基金分类为( )。 A.股票基金 B.债券基金 C.货币市场基金 D.收入型基金 E.平衡型基金 F.成长型基金 答案:ABC 2.相对股票投资而言，债券投资的优点有( ) A.投资收益高 B.本金安全性高 C.投资风险小 D.市场流动性好 答案:BC 3.优先股的优先权主要表现在( ) A.认股权 B.分配剩余资产 C.分配公司收益 D.公司经营表决权 答案:BC 4.普通股票股东享有的权利主要是( ) A.公司重大决策的参与权 B.公司盈余和剩余资产分配权 C.选择管理者 D.其他权利 答案:ABD 5.债券按发行主体的不同，可分为( ) A.政府债券 B.公债 C.金融债券 D.企业债券 答案:ACD 五.计算题 已知商业银行的原始存款5000元，其中存款准备金率10%。提现率5%，超额准备金率5%。分别求出存款扩张倍数.总存款数.派生存款数。 答案:存款扩张倍数=1/(法定存款准备金+现金漏损率+超额准备金率) =1/(10%+5%+5%)=1/20%=5 总存款数=原始存款*存款扩张倍数=5000*5=25000 派生存款数=总存款数-原始存款=25000-5000=20000 六.案例分析 王先生今年49岁，在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资.奖金.福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动。王太太今年47岁，早在五年前就从原单位买断工龄，没有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作，月工资1500元左右。女儿学习成绩一般，所以打算送她出国上大学。王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室，按照目前的市场价值，估计价值五十万左右。金融资产部分，大部分是银行里的定期存款，约六十万人民币和两万美元的外汇存款，以定期存款为主。不动产部分，王先生买了两套小户型的二手房，当时总价五十万，目前都在出租，每年可以带来6%的收益，约合三万元人民币。请你为其进行简单的理财策划。 答案:1.预留现金15000元，其中5000元信用卡，10000元存3个月银行定期存款 2.为王先生一家买意外险，为王先生买重大疾病保险，王夫人和女儿买社保医保 3.未给出王先生女儿的年龄，但王先生和夫人已经40几岁，女儿未上大学，应该15岁左右，出国上大学的费用约40完，可从银行定期存款支付，目前还有3年才开始上大学，所以建议这部分钱存银行3年期定期存款 4.两套二手房的出租所得可投入基金定投为以后养老做准备 5.银行存款剩下20万人民币，可10万投入与股票市场，10万购买盈利性商业保险，如:分红险，万能险等。 七、综合案例分析 (一)现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员，每月税前收入为9,000元。路先生的妻子黄女士今年27岁，在一家外资企业担任文员，每月税前收入为5,500元。他们有一个宝贝女儿，今年3岁，正在上幼儿园。路先生夫妇刚刚购买了一套价值60万的住房，贷款总额为40万元，贷款利率5.5%,20年还清，他们采取的是等额本息还款方式，刚刚还款一个月。路先生目前在银行的存款有10万元，其中包括银行利息约1,200元(税后)。由于路先生认为投资股票的风险比较高，所以路先生除银行存款外只有总值5万元的债券基金，包括全年取得的收益2,100元。路先生并无其他投资。 为应付日常开支需要，路先生家里常备有3,000元的现金。除了每月需要偿还的房贷以外，路先生一家每月的生活开支保持在3,500元左右。去年，陆先生一家除全家外出旅游一次花销6,000元外，并无其它额外支出。由于路先生夫妇所在单位为他们提供了必要的社会保障，因此他们尚未对购买商业保险形成足够的认识。考虑到以后子女教育是一项重要的支出，路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。 1.客户资产负债表编制的直接基础通常是( )。 A.客户陈述与会谈纪录 B.客户登记表 C.客户现金流量表 D.客户数据调查表 答案:D 2.客户资产负债表反映的是客户个人资产负债( )的基本情况。 A.某一时期 B.上一年度 C.上一年末 D.某一时点 答案:D 3.路先生家庭的资产负债表中“现金与现金等价物小计”一栏的数值应为( )。 A.103,000 B.153,000 C.100,000 D.3,000 答案:A 4.路先生家庭的资产负债表中“其他金融资产小计”一栏的数值应为( )。 A.150,000 B.50,000 C.100,000 D.500,000 答案:B 5.路先生家庭的资产负债表中“净资产”一栏的数值大约为( )。 A.380000 B.310000 C.350000 D.330000 答案:C 6.黄女士的年税后工资收入总额应为( )。 A.52,334元 B.50,392元 C.59,040元 D.61,200元 答案:D 7.( )作为金融产品，最适用于现金管理。 A.定期存款 B.货币市场基金 C.投资分红险 D.资金信托产品 答案:B 8.综合考虑，路先生家庭中存在的下列问题中应当首先解决( )问题。 A.金融投资不足 B.日常保留现金额度过大 C.贷款还款方式选择不当 D.风险管理支出不足 答案:D 9.( )作为金融工具，最适于子女教育金储备。 A.原油期货 B.活期存款 C.平衡型基金 D.成长型股票 答案:C 10.关于路先生家庭保险规划的错误说法是( )。 A.路先生的保额应当最大 B.应该优先给孩子买保险 C.路先生应当综合考虑购买人寿险，意外险和健康险等 D.不能因为参加社会保障就忽视商业保险 答案:B (二)王先生的经历值得很多人引以为戒 王先生今年32岁，大学毕业后在家乡一国企上班，每月收入1200元，虽不高但非常稳定。1994年，他放弃了“铁饭碗”来到上海，在一家贸易公司做业务。由于工作关系，他第一次接触到了期货投资 。在父母资助了5万元本金后，王先生短短半年内就靠炒期货赚了60万元。这一期间，他娶妻生子，孩子出生后，资产达到80万元。他对自己越来越有信心，打算做到200万元歇手，投资实业。 无奈天不遂人愿，一次行情暴跌，王先生的资产，不但2个月内蒸发了60万元，3个月后，本金更是全部亏损，还欠下10多万元的债务。王先生只得收手，咬牙攒钱还债。刚刚还清债务，经济负担又加重了。妻子去年考上了研究生，一年学费2万元左右，孩子已上小学，一年费用万元左右。 现在王先生到上海求职，月收入8000元。妻子除了学校每月的300元津贴以外，平时做一些兼职，月收入有1500元~2000元左右。他们现在没有存款，每月房租1200元，吃饭.交通以及购物等消费大约在1500元左右。王先生的户口还在老家，只参加了基本的社保。 他们每月可节余5000元左右，除了存活期存款，没有其他投资。王先生现在对股票.期货提不起兴趣。他真希望当年有钱的时候，有人能给他一些理财建议，不至于到现在还没车.没房.没户口，几乎一事无成。他最大的希望是两年半后妻子毕业时，在上海买上一套房子，安顿下来。 (1)请你为王先生分析他以前理财失误之处 (2)请你为王先生今后的生活何目标作一理财规划。 (3)请你归纳个人银行理财产品.个人证券理财产品.个人保险理财产品各有何优缺点，对我们的理财策划有何启示? 答案:答:1.王先生以前理财失败之处:第一，没做好止盈止损;第二，没做好分散投资。 2.理财规划建议: 第一，预留现金5个月生活费13000元其中10000元办理银行3个月定期存款，3000元以信用卡方式。 第二，为王先生买意外险和重大疾病保险。 第三，为王夫人和小孩办理意外险和基本社保医保。 第四，为以后小孩上大学和养老做准备，每月1000元的基金定投。 第五，目前王先生的经济条件，两年半后上海买房的愿望，无法实现。 3.理财策划的启示: 第一，每一种产品的收益和风险都不同，应该组合投资分散风险。 第二，任何理财产品都有风险。 个人理财作业3 一、名词解释 1.个人理财营销 答案:答:个人理财营销指理财策划师针对其个人顾客开展以顾客为中心，以满足顾客的需要和欲望为己任，以综合营销策略获得顾客对其产品和服务的认同，接纳和消费，通过优质的服务赢得顾客的满意，从而实现其经营目标的过程。 2.税收筹划 答案:答:税收筹划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规(税法及其他相关法律、法规)的前提下，通过对纳税主体(法人或自然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。 二、判断题 1.避税是收到税单后不去交税。( ) 答案:错 2.理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平( ) 答案:错 3.个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容，它是在纳税义务发生之前 在法律允许的范围之内，对纳税负担的低位选择。( ) 答案:对 4.对中国境内居民的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。( ) 答案:错 5.理财客户经理在与客户沟通时需了解多方信息( ) 答案:对 6.理财客户经理在与客户沟通时，应直接切入主题，话题不应涉及客户太多的个人或家庭问题。( ) 答案:错 7.在与外向型客户进行沟通时，应做到:态度热情.多倾听，与对方建立非正式关系，切忌态度冷淡。( ) 答案:对 三、单选题 1.理财顾问业务的第一步是( )。 A.确定客户财务目标 B.资产管理目标分析 C.风险分析 D.基本资料收集 答案:D 2.以下各项属于个人资产负债表中的流动资产的是( ) A.定期存款 B.房地产 C.股票 D.债券 答案:A 3.描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是( ) A.资产负债表 B.损益表 C.现金流量表 D.成本明细表 答案:C 4.收集客户个人信息的方法，不包括( ): A.填写登记表 B.与客户交谈 C.向第三人打听 D.使用心理测试问卷. 答案:C 5.对客户拒绝的理解不恰当的是( ) A.拒绝是客户的习惯性动作 B.客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 C.客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 D.客户提出拒绝，从业人员就没有回旋的余地 答案:D 6.属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是( ) A.资产负债表 B.损益表 C.现金流量表 D.利润分配表 答案:A 7.当客户对理财产品的风险产生疑虑而进一步向从业人员深究时，从业人员应当本着( )的原则回答客户的问题。 A.银行利益最大化 B.诚实信用 C.坦白真诚 D.毫不隐瞒 答案:B 8.我国《个人所得税法》规定:工资.薪金所得.以每月收入额减除费用( )后的余额，为应纳税所得额。 A.800元 B.1500元 C.1600元 D.2000元 答案:D 9.我国《个人所得税法》规定:劳务报酬所得，适用比例税率，税率为( )。 A.20% B.满足所有投诉客户的所有需求

两个人月收入5000怎么理财？

生活在上海

家庭理财五大定律 4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。 72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2％，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。 80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(％)。比如，30岁时股票可占总资产的50％，就是说在30岁时可以50％的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30％为宜。 家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。 房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。 家庭理财六句格言 健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命，赢得生命才能嬴得时间，时间就是金钱。 投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。 投资要有战略眼光短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像"肉包子打狗，有去无回"。 金钱在于运动金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损失。 投资没有"常胜将军"市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难免需付点学费。钱是身外之物，当发现决策错误，要舍得"割肉"，有时暂时的放弃是为了更多的收获。 金钱本身无"清浊"之分在现代经济社会生活中，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。 家庭理财七条原则 保证应支原则一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应调整到足以应付家庭4至6个月生活中的各项支出。这样家庭在面临任何收入危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。 风险忍受度原则即"生活风险忍受度"，它是指如果家庭主要收入者发生严重事(变)故，如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是人身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。 知己知彼原则所谓"知己"是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。"知彼"指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。 熟知策略原则理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。理财策略是家庭理财的生命。要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。 了解工具原则家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列三类：最为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的"固定收益型"投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对较有风险的投资工具，包括期货、股票、收藏等。 未来需求原则家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。 个性差别原则不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。 家庭理财十大技巧 1、在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采取银行储蓄的方式积累资金。 2、购买住房是一种建立终生资产的投资行动，应当在深思熟虑后谨慎进行。 3、在采取为获得不动产的任何行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。 4、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。 5、尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。 6、使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的，通过各种途径，使其保值增值。 7、使你的家庭资产"活"起来。如果你将家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有采用短期投资方式才能达到这种目的。 8、你应当关心税制的执行和变化情况，如果有必要应改变你的家庭积蓄策略，必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全，有利于家庭理财规避风险。 9、要时刻为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足，以确保安度晚年。 10、切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面都应当有所考虑，作出统筹安排。

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一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。一、女性理财的特点如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归

家庭长期理财策略

我34岁婆36岁孩5岁 家庭收入情况:我月收入4500婆月收入15000终5万 家庭月固定支:两套房贷套都市区剩余贷款20万房屋现价值130万另套剩余贷款12万现价值30万现汽车辆未半内增购辆预算车价格25万左右孩及支每月4000左右 现存款10万股票1.5万 保险:我婆都购买社保婆单位购买住房基金提取2万孩购买商业医疗支3000 请根据我家庭基本情况寻求未理财案

建议夫妻俩都买商业保险-主要买养保险按照情况挣少花更缺乏期理财规划汽车要再买纯消费尽量节约支增加未尤其养投资建议看本书--30拿养自面情况类似参考我托想帮您银行存款五存折别1 2 3 4 5 期每5定期存款影响应急使用总建议:虽缺钱要省着花投资少消费孩未消费急速增加能保证候收入能维持高消费